El crédito puede ser un aliado clave para el crecimiento y la expansión empresarial, aunque la decisión de recurrir a él no debe ser precipitada ni obviar el análisis puntual de la situación que vive cada negocio.
Según datos oficiales, en México poco menos de un tercio de las empresas recurre al financiamiento, aunque las grandes lo usan con más frecuencia, ya que ahí la cifra llega al 45%, mientras que en las pequeñas apenas supera el 30% y en las micro baja hasta el 25 por ciento.
Y es que obtener un crédito no es tan difícil y el sistema financiero mexicano goza de relativa salud por lo que hay amplia disponibilidad de fondos para financiar a las empresas e incluso para los préstamos personales.
El problema, coinciden la mayoría de los especialistas, es saber hacer frente a las obligaciones crediticias sin comprometer la viabilidad del negocio.
Según el INEGI, el uso principal que dan las empresas mexicanas al crédito es la inversión en capital fijo o tecnología, lo que les permite impulsar sus ventas y operaciones, así como atender más clientes.
Sin embargo, el segundo uso más recurrente del crédito es el pago de deudas previas. Por ello es que un manejo inadecuado y poco realista en las expectativas de un negocio puede arriesgar su viabilidad.
Entre más comprometidos estén los ingresos de la empresa con el pago de deudas, más difícil le resultará mantenerse viable, aun cuando sus flujos sean altos y saludables.
Otros usos del crédito en México son, según el INEGI: expansión del negocio y afrontar las pérdidas del mismo.
En el país es fácil acceder al crédito pues de acuerdo con las estadísticas sólo un 5% de las solicitudes que hacen las empresas son rechazadas.
Por ello es que poner los pies en la tierra sobre el uso de los recursos financiados corresponderá más al receptor que a quien le preste el dinero.
Hay diversas formas en las que una empresa recurre al crédito y aunque la banca comercial es la principal responsable de otorgarlo, muchas empresas en el país se financian también con sus proveedores, e incluso con familiares o amistades, y en menor medida, con las instituciones de gobierno o la banca de desarrollo.
Contraer crédito en las empresas implica adquirir una deuda a cuenta del negocio. Esto puede hacerse con las tarjetas corporativas, mediante líneas de crédito de la banca comercial o vía adelantos de pago de ciertos clientes, así como a través de la entrega adelantada de producto o insumos por parte de los proveedores.
Pasos claves para endeudarse
Analizar puntualmente los riesgos y las oportunidades de un financiamiento antes de solicitarlo, ya que no en todos los casos es la mejor alternativa para un negocio
Revisar con cuidado el calendario de pagos, calculando sobre expectativas realistas cómo se irá realizando cada pago y su impacto en las finanzas del negocio
Estudiar todas las opciones de financiamiento y los intereses, ya que estos son variables
Considerar las opciones de financiarse con la banca de desarrollo. Aunque presta menos que la banca comercial, sus condiciones son más blandas
Si las ventas lo permiten, valorar la posibilidad de adelantar pagos
Tomar en cuenta que el récord crediticio de una empresa es fundamental para obtener la confianza tanto de clientes como de proveedores, así como para recurrir, en el futuro, a nuevos financiamientos
Si al obtener el crédito no se lograron condiciones ideales, considerar un refinanciamiento, para mejorar tasas y plazos
Separar las condiciones de aval y garantías, ya que en caso de suspensión de pagos, las propiedades de una empresa pueden verse comprometidas
Fuente: Análisis propio con información de especialistas