Hace unos años, el pensar en tener una tarjeta de crédito fácil y de forma digital era lejano. Ya sea por el miedo a una estafa, por no tener control en los gastos o porque simplemente el visitar una institución bancaria implicaba presentar documentos y esperar días para obtener una respuesta.
Sin embargo, en el último tiempo este trámite comenzó a popularizarse por medio de empresas que poco y nada tenían que ver con instituciones financieras. Aplicaciones de envío de comida, taxis, entre otras, ofrecían planes de pagos cómodos, créditos altos, inversión y la oportunidad de generar historial crediticio, siendo este el gancho para los jóvenes que aún no veían cómo entrar a este mundo.
Lo que antes era un negocio de dos o tres apps, ahora se volvió en una competencia, tanto entre las propias empresas, como con las instituciones bancarias. El furor ha llegado tan lejos en la actualidad que cadenas de cine en México se han subido a este modelo de negocio, presentando tarjetas de crédito a cambio de beneficios “exclusivos” en su establecimiento. Opciones, ahora, hay muchas.
Regulación nacional
El crecimiento de las aplicaciones de crédito no significa que todas operen bajo la misma figura jurídica ni que tengan el mismo nivel de supervisión. En México existen diferentes entidades financieras como bancos, Sofipos, Sofomes e instituciones de tecnología financiera y cada una opera bajo reglas y niveles de supervisión específicos.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores mantiene registros de las entidades supervisadas y autorizadas, mientras que la CONDUSEF ofrece herramientas para que los usuarios consulten y comparen productos financieros.
Este punto resulta especialmente importante ante el crecimiento de las aplicaciones financieras. Que una tarjeta pueda solicitarse desde una aplicación no significa automáticamente que la empresa detrás de ella sea un banco.
Antes de contratar, el consumidor debe identificar qué institución está otorgando realmente el crédito, revisar sus condiciones y verificar que se encuentre registrada ante las autoridades correspondientes.
Rápido, no barato
Uno de los grandes atractivos de estos préstamos es la rapidez: menos papeleo, aprobación automatizada y dinero al alcance de la mano sin acudir a una sucursal. Sin embargo, el verdadero negocio de estas empresas proviene del precio del crédito, el cual depende cada vez más del riesgo individual.
Una tarjeta puede parecer atractiva por no cobrar anualidad o por ofrecer promociones, pero si el cliente acostumbra pagar únicamente el mínimo, los intereses pueden convertir una compra relativamente pequeña en una deuda considerable.
Por eso, comparar únicamente la tasa de interés puede ser un error. El indicador fundamental es el Costo Anual Total (CAT), que incorpora intereses, comisiones y otros costos asociados. La regulación mexicana obliga a las instituciones financieras a informar este indicador para facilitar la comparación entre productos.
Además, las tasas no necesariamente son iguales para todos. Las instituciones utilizan modelos de evaluación de riesgo para determinar las condiciones que ofrecen a cada cliente. El historial crediticio, los ingresos, el comportamiento de pago y otros factores pueden influir en la línea autorizada y en la tasa aplicable.
Beneficios financieros
Para los usuarios, la contratación de este servicio no solo representa una forma de costear compras, si no una herramienta para construir historial. Utilizadas de manera responsable, estas tarjetas pueden contribuir a generar un comportamiento positivo ante sociedades de información crediticia, lo que eventualmente puede facilitar préstamos, la posibilidad de financiar un auto y tener créditos hipotecarios.
Otro atractivo es que muchas de estas plataformas han comenzado a integrar opciones de ahorro e inversión dentro de la misma aplicación. El usuario puede encontrar en un solo lugar su tarjeta, transferencias, apartados de ahorro y productos que generan rendimientos.
El boom de las tarjetas digitales está democratizando el acceso al crédito, pero también está haciendo que endeudarse sea más fácil que nunca. Para el consumidor, la pregunta importante no debería ser solamente “¿qué aplicación me aprueba una tarjeta?”, sino “¿cuánto me costará utilizarla y puedo pagarla sin caer en una deuda que se salga de control?”