Monterrey.- La hipoteca para la compra de una casa es una elección muy importante y saber elegir es clave para lograr estructurar lo mejor posible un plan de financiamiento, pues se trata de un patrimonio familiar que está de por medio.
Y es que lamentablemente tres de cada 10 mexicanos no compara y toman la primera que cae sobre su mesa, lo que representaría una pérdida de hasta 50 mil pesos en el primer año, según comenta Freddy Domínguez, cofundador de ComparaGuru.com.
“Acudir a los diferentes bancos a pedir informes requiere mucho tiempo y los usuarios no saben exactamente qué es lo que se debe comparar”, dijo el cofundador del sitio que permite comparar productos financieros.
De acuerdo con Domínguez, la diferencia entre comparar y no hacerlo es la variación entre la tasa (pago por determinado servicio) más alta y la más baja.
En México, agregó, puedes tener hasta 5 por ciento de diferencia en productos similares, esto quiere decir que en una hipoteca de 1 millón de pesos, tan sólo en el primer año puedes ahorrar alrededor de 50 mil pesos.
Una forma de comparar es por medio de la aportación a capital o amortización (en ambos casos son pagos para acortar intereses).
Cada mes una parte de tu pago se va a intereses y otra a capital; al inicio del crédito un porcentaje mayor se va a intereses y otro menor a capital; con los años esta curva se invierte.
“Para comparar los productos hipotecarios hay que ir al año 8 de pago y ver cuánto has aportado a capital. Este dato lo puedes conseguir en las tablas de amortización que todas las instituciones financieras tienen para cada uno de sus productos.
“En la hipoteca en la que hayas aportado más a tu casa encontrarás un mejor producto”, dijo. Para más información puedes consultar la Comisión Nacional para la Defensa de los Usuarios de las Instituciones Financieras.
¿Cambiar tu deuda de banco?
Según la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), en el primer trimestre del 2016 se efectuaron 5 mil 500 traspasos de hipotecas, un incremento de 19 por ciento respecto a los traspasos hechos en el primer trimestre del año pasado. Los traspasos hipotecarios consisten en pasar el crédito para la adquisición de una vivienda de un banco a otro que ofrezca mejores condiciones. Pero ejercer esta acción a veces no es conveniente, sobre todo por los costos notariales, explica Marco Carrera, vocero de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef). Cuando haces el cambio, tienes que fijar a un plazo de liquidación nuevo, lo que podría significar empezar de cero. Si llevas dos años pagando y eliges reiniciar un contrato a 20 años, puede ser conveniente si tu mensualidad se reduce significativamente. En los primeros años de amortización, la mayor parte de la aportación mensual se va al pago de intereses y una parte mínima al pago de capital. Si tienes pagado la mitad del crédito, podría no convenirte sustituirlo ya que al año 10 habrás pagado la mayor parte de los intereses de la deuda. El pago de los 10 años posteriores será prácticamente de abono al capital.
¿CÓMO COMPARAR?
Primero debes entender los componentes que hacen al crédito:
-Amortización: Esto es el monto de la mensualidad que pagas que se va al pago del crédito y no a los seguros o intereses.
- Plazo: El crédito a largo plazo más recomendable es de 20 años. Si los pagos son muy altos para tu presupuesto, quizá estás adquiriendo una casa muy cara.
- Enganche: Los bancos financian hasta el 80% del valor de la casa; el enganche mínimo debe ser del 20%. Este monto es lo que debes tener ahorrado para iniciar.
- Comisión por apertura: Este costo depende del banco en el que solicites la hipoteca, pero puede llegar a ser de hasta 2.7 por ciento del monto que pidas para la compra.
- Seguros: Checa qué es lo que ofrecen. Por ejemplo, el de desempleo o por daños, que te protegerán durante el crédito.
-1.5 de cada 9 mexicanos han perdido su casa por poder solventar una hipoteca mal seleccionada
- 27 años es el promedio de edad de los mexicanos que se interesan por adquirir un crédito hipotecario